Billigere og bedre banktjenester til morgendagens Afrika
I Afrika har fremdeles kun 20 prosent av befolkningen tilgang til finansielle tjenester. Banktjenester er dyre, og tilbudet til små og mellomstore bedrifter er begrenset. Manglende tilgang på finansielle tjenester er et av de viktigste hindre for utvikling av næringslivet i disse landene.
Mikrofinans har vist hvor viktig enkle spare- og låneprodukter er for at fattige mennesker skal ta skritt mot et bedre liv.
Norfund har over lang tid investert i finansinstitusjoner for å utvikle tilbud til småbedrifter og personer som tidligere ikke har hatt tilgang til banktjenester. Gjennom våre investeringer bidrar vi, i tillegg til å tilføre kapital, til bedre virksomhetsledelse og mer effektive teknologiske løsninger. Samlet har i dag de finansinstitusjonene som Norfund har investert i 53 millioner lånekunder og 30 millioner innskuddskunder.
Mye av det vi gjør er mikrofinans eller oppstart av nye banker. En riktig kritikk av mange av disse små og sårbare finansinstitusjonene er at kostnadene er høye og rentene de krever deretter. I mange fattige land er antallet banker stort. Når økonomien vokser modnes bankmarkedet. Tiden kommer for konsolidering og utvikling av større banker som får ned kostnadene og øker kvaliteten på tjenestene.
Slik var det også i utviklingen av den norske sparebankbevegelsen. De første ble etablert på 1820-tallet. Før krigen hadde vi flere enn 600 sparebanker. Ved utgangen av 2013 var det 108. Dagens sparebanker er sterkere, billigere og tilbyr bedre tjenester.
I Tanzania tilbys bankkunder i snitt lån med rente hele 12 prosentpoeng høyere enn det de får på innskuddene (i Norge er tilsvarende 2,5 prosentpoeng). Forklaringen på forskjellen er ikke større konkurranse blant banker i Norge: Med 52 banker og mikrofinansinstitusjoner i Tanzania er konkurransen høy også der. Forskjellen ligger først og fremst i størrelsen, kompetansen og bruken av moderne IT-teknologi. I Afrika dreier teknologi seg ikke minst om en fremtidsrettet bruk av mobilteknologi og innovative distribusjonskanaler i stedet for å bygge opp et dyrt og omfattende nett av egne filialer.
I Kenya har man lyktes med bruk av mobile betalingstjenester gjennom M-Pesa, mer enn 75 prosent av den voksne befolkningen har nå tilgang til mobile betalingstjenester. Men Kenya er i denne sammenhengen et unntak, i de fleste land hindres rask utbredelse av slike tjenester av en uhensiktsmessig bankstruktur hvor ingen bank har bred nok tilstedeværelse til å kunne tilby tilstrekkelig attraktive mobile betalingstjenester.
I mange fattige land er finanssektoren nå mer moden enn før. Oppgaven er ikke å skape flere, men bedre banker. Det trengs større banker som er effektive, kan investere i økt distribusjon og dermed har evne til å vokse raskt med fattige mennesker på bunnen av pyramiden og SMB som kundegrunnlag.
Norfund vil øke satsingen på investering i finansinstitusjoner som raskere kan skalere opp virksomheten og få ned kostnadene. Dette fordi også mange afrikanske markeder modnes og er inne i en fase der konsolidering blir viktigere. I økende grad vil investeringene i banker i Afrika skje med private medinvestorer, blant annet gjennom Norfinance AS.
Modningen av finanssektoren i Afrika illustrerer mer enn noe “Det nye Afrika”. Det er ikke slik at nyetableringer i seg selv er bra eller at “small is beautiful”. Utfordringen er bedre og billigere finanstjenester til de som er på bunnen av pyramiden og til små og mellomstore bedrifter som trenger kapital.
Kjell Roland er administrerende direktør i Norfund og Deepak Malik er direktør for finansinstitusjoner og leder for Norfunds regionkontor i Johannesburg
Se video om boligfinansieringstjenesten i Sør-Afrika der Norfund er medinvestor:
